2025年の保険業界の予測(2024年11-12月号)

2025年の保険業界の予測(2024年11-12月号)

マーク・ボーゼス、フレッド・フェイン、ダグ・ホレリック、
ナンシー・シャナーマン、デビッド・クツホジアン、
ジェイミー・サンダース、エリック・ベネディクト[*]


2024年11月-12月web特別版

2025年の保険業界には何が待ち受けているのか。
以下では、保険法律事務所クライド・アンド・カンパニーの弁護士が、
最大の懸念事項と、新年に向けて組織が留意すべき事項について語る。


差別に対する懸念がAI引受に対する慎重なアプローチを促す

 人工知能の使用事例が業界全体で拡大し続ける中、保険会社は2025年にAI関連のリスクの引受に対してより慎重なアプローチを採用する可能性がある。AIに関するメディアの話題は、通常、物理的なリスクと人間への潜在的な危害に集中しており、これは間違いなく正当な懸念事項である。しかし、保険の観点から見ると、業界はAIを使用してサービスを提供する際の差別リスクにますます焦点を当てている。この懸念は、AIの基礎となるコードに固有の偏見がある可能性があることから生じる。この差別の可能性は、健康保険、雇用慣行責任、管理責任、取締役および役員の補償などの保険契約に直接影響する。

 医療サービス部門は、AIが特定の人口統計を優遇するリスクに特に注意する必要がある。もう1つのリスク領域は、医療専門家がAIの判断を自分の判断に置き換えるかどうかである。したがって、AIの精査は、医療提供の公平性と公正性を確保するために不可欠である。

 同様に、2025年が急速に近づくにつれて、組織は、採用、解雇、保持、開発プログラムなどの雇用慣行にAIがどのように影響するかを検討する必要がある。AIアルゴリズムが雇用行動や昇進の決定に影響を与える偏見を抱く可能性があるという懸念が高まっている。組織は、これらのプロセスがすべての従業員に対して公平に管理されているかどうかを厳密に評価する必要がある。重要な焦点は、これらの分野におけるAIの役割の公平性を確保することである。

 –マーク・ボーゼス

社会インフレは保守的なシフトと新しい法律の影響を受ける

 来年、アメリカ人は社会インフレの潜在的な変化を目にするかもしれない。米国大統領選挙の結果は、社会インフレの多くの側面、特に陪審員の視点を通して、再形成する可能性のある、より保守的な国民的考え方を反映している。

 近年、陪審員団は核判決に鈍感になり、慣れてきており、数十億ドルの賠償金が新しい標準となっている。しかし、支出と無駄を削減するという保守的なアプローチが台頭し、これらの巨額の判決が和らぎ、賠償金の額がより抑制される可能性がある。

 行政面では、州および連邦の新しい法律により、人身傷害請求の追求がより困難になり、基本的な不法行為改革が促進され、社会インフレに直接影響する可能性がある。たとえば、訴訟資金提供契約の開示可能性と許容性に関する州の方針はさまざまであり、規制の寄せ集めになっている。新しい連邦政権が新しい法律を導入した場合、寄せ集めの状況はより均一になる可能性がある。

 さらに、保険業界はすでに訴訟に対してより厳しい姿勢をとる兆候を示している。保険会社は裁判に臨む意欲が高まっており、悪意による告発や法外な核判決のリスクに対する懸念は薄れている。

 –フレッド・フェイン

連邦法は、自動運転車の説明責任とテスト手順に対処する

 2025年には、自動運転車(AV)の道路での存在感が増すにつれて、自動運転車(AV)の事故に関連する請求と訴訟の状況が変化する可能性がある。人間の監視を必要とするレベル3のAVは一般的に見られ、保険会社はすでに全国で人身傷害訴訟を目にしている。これらは、製造物責任、過失、保証違反、およびこれらの車両のメーカーと「ドライバー」に対するその他の訴訟原因に関連している。状況制御されたエリア内で車両に人間のドライバーを必要としないレベル4のAVへの移行が予想される。この移行は、使用されているAV技術の種類を監視することの重要性を強調している。これは、事故の性質と頻度に直接影響するためである。

 現在、州ごとの承認システムによるAVへの規制アプローチは、その複雑さと一貫性のなさで批判に直面している。しかし、新政権が統合された連邦フレームワークを導入する可能性は、この状況を大きく変える可能性がある。

 連邦フレームワークの重要な要素は、AV事故後の責任の割り当て方法を定義することである。保険会社、AVメーカー、ソフトウェア開発者が責任を共有するかどうかを決定することが重要である。法律のこの側面を明確にすることは、責任を管理し、すべての関係者が責任を遵守するために不可欠である。

 もう1つの重要な要素は、フレームワークがAV、特にレベル5AVのテストを標準化するかどうかである。レベル5AVは完全に自律的で、どのような運転シナリオでも人間の介入を必要としない。現在、これらの車両のテストの許可は州によって異なり、この技術の進歩と統合を妨げる可能性のある規制の寄せ集めを生み出している。統一されたアプローチにより、全国的に一貫したテスト手順と安全基準が促進され、レベル5AVの開発と一般の受け入れが加速する可能性がある。

 これらの検討事項は、自律走行車技術の将来と公道への統合を形作る上で重要である。特にAVの故障に起因する製造物責任訴訟などの請求と訴訟が増加する可能性があることから、これらの新たな課題を効果的に管理するための堅牢で明確な規制フレームワークの必要性が浮き彫りになっている。

 –ダグ・ホレリックとナンシー・シャナーマン

気候関連訴訟は、より厳しい規制と法的監視の強化によって形作られる

 2025年までに、法的枠組みの進化と社会的期待の変化の影響を受けて、気候関連訴訟は複数の面で激化する可能性が高い。パリ気候協定のような国際的な気候協定は、より高い説明責任を求めるであろう。最近のウルゲンダ財団対オランダ政府の訴訟や、気候変動に貢献したとして化石燃料会社に対して現在も行われている苦情に見られるように、排出削減目標を達成できなかった国や多国籍企業を標的とした大規模な訴訟が出現する可能性がある。

 国全体では、各国がより野心的な環境法を採用し、それらの法律の施行を目的とした訴訟が増加する可能性がある。米国では、気候変動対策を怠った政府に対する訴訟や、国民を誤解させたとして企業に対する訴訟などの訴訟が、特に気候政策がより積極的な地域で増加する可能性が高い。カリフォルニア州などの州が引き続き排出規制の強化を推し進め、他の州が抵抗する可能性があるため、米国での訴訟は拡大するだろう。この相違により、法的な状況は寄せ集めとなり、州レベルの措置と連邦規制上の課題が増加するだろう。

 グリーンウォッシングの主張も、おそらく国民の知識が高まり、企業の環境主張が厳しく精査されることにより、より蔓延する可能性がある。取締役や役員は、投資家、消費者、規制当局に誤解を招く環境主張をしたとして、精査が強化され、責任を問われる可能性がある。企業は、気候変動への取り組みに慎重ながらも粘り強く取り組むべきである。政治的な反発がある環境下でも、確実な報告と第三者監査に裏打ちされた信頼できる気候変動対策は、長期的な企業の評判とリスクマネジメントにとって不可欠となるだろう。

 最後に、トランプ大統領の下で気候懐疑派の政権が復活する可能性は、連邦の気候政策を軌道から外す可能性があるが、州、都市、活動家グループによるより地域的な法的措置を促し、気候関連の訴訟の需要をさらに高める可能性がある。

 –デビッド・クツホジアン

水道供給業者訴訟と保険適用訴訟により、PFAS(有機フッ素化合物)訴訟が激化する

 製造業者やその他の企業は、PFASに関する大規模な多地区訴訟の中心的焦点である水道供給業者の多額の訴訟による財政的圧力の高まりに直面しており、今後1年間でPFAS関連の保険適用紛争が増加すると見込まれる。これらの紛争は主に水道供給業者の訴訟から生じるが、PFASを含む消火泡にさらされた消防士や汚染された水を飲んだ個人による身体傷害の訴訟が、より大きな注目を集めると予想される。

 訴訟環境が進化するにつれ、身体傷害訴訟はより重要な焦点になりそうである。これらの訴訟が成功するかどうかは、PFASへの曝露とがんなどの特定の健康状態との関連を示す科学的証拠の強さに大きく左右される。被告とその保険会社は依然として懐疑的で、PFASまたは他の要因が主張されている健康問題を直接引き起こすかどうか疑問視している。メーカーは莫大な和解費用に直面する可能性があるため、科学的証拠を精査することが、これらの訴訟の軌跡と、来年のPFAS訴訟への影響を判断する上で極めて重要な役割を果たすであろう。

 規制面では、連邦規制は、特定の連邦命令に関係なく、水道事業者に汚染のない水を提供することを義務付けているため、一般的に水道供給業者の訴訟に大きな役割を果たしていない。ただし、新政権が、メーカーやその他の企業がPFASの使用を管理および規制する方法に影響を与える可能性のある変更を導入する可能性は常にある。このような変更により、PFAS関連のリスクに対処するための法的および運用上の状況が一変する可能性がある。

 PFASは、アスベストがもたらす永続的な課題と類似点があり、予見可能な将来にわたって請求と訴訟の大きな原因であり続けると見込まれている。アスベストに関連する長期にわたる訴訟から重要な教訓を得た保険会社は、同様の長期にわたる請求の経済的影響に耐える態勢を整えている。製造業や公益事業などの業界もこれらの経験を活用し、保険および法律部門における積極的なリスクマネジメントと戦略的計画の必要性を強調する必要がある。

 –ジェイミー・サンダース

法定改革、関税、労働変更により、不動産保険が再編されうる

 2025年には、2024年大西洋ハリケーンシーズンで深刻な影響を受けるハリケーン多発州の商業用不動産保険分野で、法定改革の新たな推進が行われる可能性がある。フロリダ州とルイジアナ州は最近、法定改革を施行した。これにより、法的環境は被保険者に有利なものから、より保険会社に有利な枠組みへと変化する。具体的には、この改革により、保険会社に対して第一者損失の訴訟を起こす保険契約者にとって、弁護士費用の回収がより困難になる。これらの変更により、保険契約者が訴訟を起こす意欲が低下し、保険会社に対して起こされる訴訟の数が減少する可能性がある。保険契約者は、より大規模な訴訟や回収の可能性が高い訴訟に注力することになる。これらの変更は、保険契約者と保険契約者弁護士会からの批判を招いている。

 同様の法定改革をまだ施行していない州、または発効日がまだ過ぎていない州では、そのような改革の適用を避けるために、不動産関連の訴訟を起こすスピードが上がる可能性がある。原告側の弁護士は、訴訟や料金への潜在的な影響を認識しているため、訴訟の提起を遅らせ、改革後のより厳格な法的基準に従わなければならないリスクを冒す可能性は低い。改革前の訴訟の急増により、弁護士が現在のより有利な規則の下で顧客の利益を守ろうとするため、これらの州での訴訟が一時的に増加する可能性がある。

 建設資材などの輸入品に対する関税は、不動産保険の請求に影響を与えるもう1つの要因である。関税により、建築資材のコストが上昇する可能性があり、これにより、保険対象の再調達価額請求で保険会社が負担するコストが一時的に増加する可能性がある。さらに、利用可能な建設労働力の供給が減少すると、修理や再建の労働コストが上昇する可能性がある。こうしたコストの上昇は、保険会社がコストの上昇を反映して引受条件を調整するため、保険料の上昇につながる可能性がある。

 –エリック・ベネディクト

トピックス
人工知能、請求管理、気候変動、新興リスク、環境リスク、保険、法的リスク、規制、テクノロジー


注意事項:本翻訳は“52025 Insurance Industry Predictions ”, Risk Management Site (https://www.rmmagazine.com/articles/article/2024/12/26/2025-insurance-industry-predictions ) December 2024,をRIMS日本支部が翻訳したものです。原文と和訳に相違があるときには、原文を優先します。本文中は敬称略です。
マーク・ボーゼスは法律事務所クライド・アンド・カンパニーのニューヨーク事務所パートナー。フレッド・フェインはマイアミ事務所パートナー。ダグ・ホレリックはマイアミ事務所パートナー。ナンシー・シャナーマンはマイアミ事務所上級顧問。デビッド・クツホジアンはロサンゼルス事務所上級顧問。ジェイミー・サンダースはシカゴ事務所パートナー。エリック・ベネディクトはアトランタ事務所シニアアソシエイト。